VELKÉ SROVNÁNÍ: Spořicí účty. Který je nejlepší?

17.01. 18:18 | Autor: Pavel Cechl

Nabídka spořících účtů je velká. Zjistěte, který je pro vás ten nejlepší (ilustrační foto).

Úroky na spořicích účtech vám peníze před inflací neochrání. Většinou se pohybují okolo jednoho procenta, což je daleko méně, než by měly podle odhadů ekonomů růst ceny v českých obchodech. Jinou možnost, jak si peníze pro okamžitou potřebu uložit, však nemáte.

Situaci týkající se výnosů na spořicích účtech nejlépe demonstruje modelový příklad, který on-line deník TÝDEN.CZ zaslal bankám. Člověk, který by si po celý rok spořil měsíčně dva tisíce korun, by po odečtení poplatků a po zdanění vydělal maximálně stokoruny. V tom horším případě by mu banky na jeho účet připsaly jenom pár korun. Nejlépe si v tomto případě vedla mBank, u které by na úrocích z postupně vkládaných 24 tisíc korun měl na konci roku 267 korun. Na druhém místě se v tomto pomyslném žebříčku umístila Sber Bank a na třetím ING.

I podle úrokových sazeb srovnání vychází nejlépe pro mBank. Ta nabízí úrok ve výši celých dvou procent. Má to ovšem háček. Abyste na tuto sazbu dosáhli, musíte na něm mít maximální zůstatek sto tisíc korun a aktivně jej využívat. To znamená provést s ním platby kartou nebo na internetu až do čtyř tisíc korun měsíčně. Pokud tyto podmínky nesplníte, bude úroková sazba 0,4 procenta. Podobně u Raiffeisenbank lze mít úrok ve výši 1,5 procenta. Musí ovšem mít kreditní obrat ve výši minimálně patnáct tisíc korun a provést minimálně tři odchozí platby včetně těch, kdy platí kartou. Pokud to nesplní, spadne úrok na půl procenta.

Klienti banky Zuno si pro změnu musejí dát na výběry a platby pozor. Základní úroková sazba u účtu nazvaného Spoření je jedno procento. Zde mohou vybírat dle libosti. Ovšem u produktu Spoření plus jsou úroky o polovinu vyšší, dosahují 1,5 procenta. "Na Spoření plus vám úroky připíšeme tehdy, když v daný měsíc neuděláte žádný převod ze Spoření plus. Pokud si peníze ze Spoření plus vyberete, nepřipíšeme vám za tento měsíc žádné úroky," píše se na webu banky.

U Era Poštovní spořitelny zase můžete mít úrokovou sazbu 1,2 procenta pouze při výpovědní lhůtě 55 dnů. I zde se proto vyplatí dobře vybírat. "Era červené konto nabízí při zůstatku alespoň 50 tisíc korun úrokovou sazbu ve výši jednoho procenta ročně a klient má peníze stále k dispozici," říká mluvčí společnosti Martina Slavíková.

Není také neobvyklé, že musejí klienti banky při snaze dosáhnout na nejvyšší úrokovou sazbu u spořicího účtu využívat i jiné produkty banky. Například u GE Money musí mít při úroku 1,4 procenta i běžný účet a investiční produkty. Jinak mají sazbu o 0,2 procentního bodu nižší. Také je třeba dávat si pozor na to, jakou částku máte na kontě. Banky totiž mají od určité částky jiné úroky. Například u Sberbank se částky od 150 tisíc korun výše úročí místo 1,63 procenta pouze 0,63 procenta. U společnosti Wüstenrot je tato hranice na 30 tisících korun. Podoba spořicího účtu také u této finanční společnosti má mírnou podobu termínovaného vkladu. Základní úroková sazba je totiž jedno procento. Při fixaci na tři měsíce až rok pak mohou lidé získat bonus od 0,1 do 0,4 procenta.

Jak vybrat správný účet

"Především by se člověk měl soustředit při výběru spořicího účtu na toho, jaké jsou podmínky pro výběr uložených prostředků - tedy jestli s nimi může kdykoli disponovat dle potřeby nebo jestli jsou na nějakou dobu fixované prostřednictvím nějaké výpovědní lhůty," popisuje Martina Dvořáčková z Equabank, na co by si měli lidé dát při výběru účtu pozor. Důležité je také, jaké jsou poplatky například za odchozí platby nebo jak často se úroky připisují, zda denně, týdně, měsíčně nebo ročně. Člověk by se tak neměl soustředit pouze na jejich výši, i když ta je samozřejmě ze všeho nejdůležitější. Úroková sazba se totiž často mění s výší uložené částky a některé bankovní domy požadují pro založení spořicího účtu minimální vklad, případně i podmínku mít otevřený i běžný účet.

Banka	Úroky na korunovém účtu	Úroky na eurovém účtu
Air bank Citibank Česká spořitelna ČSOB ERA Poštovní spořitelna Equa bank Fio Banka GE Money Bank ING Bank Komerční banka LBBW Bank mBank Raiffeisenbank Sberbank UniCredit Bank Wüstenrot Zuno	1,3 1,3 1,0 1,0 1,2 1,4 0,5 1,4 1,0 0,6 1,1 2,0 1,5 1,63 0,9 1,4 1,5	1 0,3 není 0,33 není 1,5 0,3 0,2 není není 0,75 není není 0,3 0,15 není 0,9

Poznámka: V tabulce jsou uvedeny nejvyšší úrokové sazby. Při překročení určité částky ovšem mohou úrokové sazby klesat. Někdy lidé dostanou nižší úrok, pokud aktivně účet nevyužívají a neplatí z něj (např. u mBank jsou to dvě procenta), jindy mají nižší úrok, pokud nemají i jiné produkty banky.
Zdroj: Banky

Jak vyplývá z velkého srovnání on-line deníku TÝDEN.CZ, pohybují se v současnosti úroky mezi 0,5 až dvěma procenty, což není zrovna moc. Navíc není výše úroku garantovaná a mění se podle situace na trhu. Podle finanční poradkyně společnosti Partners Marcely Střelcové má být ještě hůř. "Nyní jsou úroky nízké a pravděpodobně budou stagnovat či dále klesat," míní Střelcová.

Přesto by lidé neměli spořicí účty podceňovat. Jsou totiž daleko výhodnější, než když se peníze jen tak "povalují" na běžném účtu, kde dosahuje úroková sazba jen okolo 0,01 procenta. Spořicí účty jsou totiž vhodné pro takzvané pohotovostní výdaje, které člověk potřebuje třeba v okamžiku, kdy se mu rozbije pračka a on si musí koupit novou. "Na běžném účtu byste měli mít jen částku na běžné výdaje domácnosti, které platíte pravidelně, na spořicím účtu pak částku na nečekané výdaje nebo na platby, které plánujete v krátkém časovém horizontu," říká Střelcová. Důvod je ten, že na běžném účtu jsou velice nízké úroky, jak jsme již konstatovali, a peníze ztrácí hodnotu rychleji.

"Na spořicím účtu by měla být ideálně rezerva ve výši tří až šesti výdajů na domácnost, která slouží v případě nouze," dodává Marcela Střelcová. Pokud máte vyšší částku, kterou nebudete potřebovat delší dobu, třeba tři a více let, už se vyplatí zvážit investice do fondů nebo jiných finančních produktů.

Foto: Shutterstock

Autor: Pavel Cechl