Přes milión Čechů řeší nedostatek financí na nákup dárků pomocí spotřebitelských půjček. Nejen vánoční sezónu provázejí nabídky úvěrů, které se snaží spotřebitele zmást. V některých případech přicházejí poskytovatelé s fígly ve snaze vyzrát nad dlužníky. Nechat se zlákat na nízkou úrokovou sazbu se tak nemusí vyplatit. Také dosažení některých výhod se často stává nereálným, a to nejen z důvodu zpožděné úhrady splátky o jediný den, ale také třeba předčasným splacením dluhu.
Z průzkumu agentury AISA vyplývá, že více než milion Čechů každý rok řeší nákup vánočních dárků pomocí půjčky. Jejich průměrná výše činí 7 869 korun. "Vzhledem ke skutečnosti, že sazby spotřebitelských úvěrů i hypoték jsou rekordně nízko, dá se předpokládat zvýšený zájem o půjčky i v období letošního adventu," soudí Ondřej Hák, ředitel oddělení úvěrových produktů Equa bank. Jeho domněnku potvrzují dosavadní údaje České národní banky. V srpnu se zadluženost českých domácností na bydlení a spotřebu vyšplhala na 1,387 bilionu korun. To je o 87 miliard více než před rokem.
Na co si dávat pozor při uzavírání půjčky?
1) O výhodnosti půjčky rozhoduje RPSN
V případě půjčky či úvěru je vždy důležité přemýšlet o její výhodnosti. O tomto nevypovídá úroková sazba, jak se možná většina spotřebitelů domnívá, ale RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. "Úroková sazba představuje pouze cenu vypůjčených peněz, naopak RPSN je tím ukazatelem, který zohledňuje nákladnost poskytované půjčky. Obsahuje veškeré poplatky spojené s půjčkou, jako jsou např. suma za posouzení žádosti o úvěr, poplatky za uzavření smlouvy, za správu úvěrů, vedení účtu a tak dále," říká ředitel vzdělávacího institutu CEMI, Štěpán Mika.
2) Úrok versus pojištění schopnosti splácet
Zmíněné RPSN zastává rozhodovací roli i z hlediska posuzování výhodnosti pojištění schopnosti splácet. Tedy pojištění pro případy ztráty zaměstnání či dlouhodobé zdravotní neschopnosti, kdy povinnost splácet přebírá pojišťovna. "V praxi se stává, že poskytovatelé půjček nabízejí nižší úrok u úvěrů bez pojištění schopnosti splácet. Když se ale započte pojištění, je RPSN mnohem vyšší a půjčka už není tak atraktivní, jak se na první pohled zdá. Je to v kontrastu s půjčkou, která nabízí sice vyšší úrokovou sazbu, ale v ní je už započítané pojištění schopnosti splácet. RPSN je u této půjčky jen nemálo vyšší než původní úrok. Co to všechno pro nepoučeného spotřebitele znamená? Půjčka s nižším úrokem může být ve skutečnosti mnohem dražší než ta, která nabízela vyšší sazbu. Klíčovým ukazatelem výhodnosti je RPSN," upozorňuje Štěpán Mika.
3) O bonusy a benefity lze přijít rychle a snadno
Výjimkou nejsou situace, kdy poskytovatel úvěru nabízí zajímavé benefity. Jedním z nich je příslib odměny za řádné splácení, a to ve formě vrácení části splátek, úroků nebo připsání finanční odměny na účet. "Podmínky nároků na tyto výhody bývají velice přísné, v některých případech až absurdní," upozorňuje Ondřej Hák. Mimořádnou splátku nebo dokonce předčasné splacení považují někteří poskytovatelé půjček jako oprávněný důvod k penalizaci klienta včetně odejmutí všech nabízených výhod. "Jejich záměrem je snaha, aby klient splácel svůj závazek co možná nejdelší dobu," vysvětluje Ondřej Hák. Stejná situace nastává i v momentě, kdy se dlužník zpozdí se splátkou, byť jen o jediný den. Nenávratně tak přichází o možnost získat garantovaný bonus. "Mnohé jistě překvapí, že půjčka s bonusem zpravidla mívá vyšší měsíční splátky než půjčka bez odměn. To je dáno tím, že daný bonus musí být uhrazen klientem během splácení, a proto je započítán do pravidelné měsíční splátky," dodává Ondřej Hák.
4) Půjčka v hotovosti znamená i splácení v hotovosti
Štěpán Mika z institutu CEMI dále varuje před půjčkou v hotovosti: "Velkou obezřetnost je potřeba mít u půjček v hotovosti. Automaticky se totiž zavazujete ke splácení v hotovosti, což může někomu následně způsobovat problémy. V praxi byl již zaznamenám případ, kdy poskytovatel hotovostních peněz vědomě porušil regulace poskytování spotřebitelských úvěrů tím, že požadoval zaplacení jednorázového poplatku ve výši deseti tisíc korun. Navíc, nebyl tento poplatek zahrnut do RPSN a spotřebitel tedy vlastně předem nevěděl, kolik v konečném výsledku přeplatí."
5) Akční úrokové sazby už počítají s vrácením splátek
Velmi populárním bonusem je odměna ve formě vrácení několika posledních splátek. Je to však další trik poskytovatelů půjček. Úroková sazba totiž odpovídá počtu splátek až po přiznání bonusu. "Riziko spočívá v tom, že spotřebitel může nevědomky porušit podmínky smlouvy a následně o danou slibovanou garanci vrácení splátek, či jiný bonus, přijít. V konečném důsledku se spotřebiteli půjčka dramaticky prodraží, protože přeplatí více, než kolik by odpovídalo slibované úrokové sazbě," dodává Štěpán Mika.
Číst smlouvu a porovnat více nabídek jsou rady nad zlato
V praxi se můžeme setkat i s dalšími nekalými praktikami. Základní rada, jak jim čelit, spočívá v důkladném prostudování smlouvy, kde jsou uvedeny všechny podmínky dohody včetně povinností dlužníka. "Osobně bych doporučil požádat o vyhotovení kopie navrhované smlouvy a tzv. dokumentu předsmluvní informace, a to dostatečně dopředu před podpisem smlouvy, abych si je mohl v klidu prostudovat. Předsmluvní informace je dokument, který jsou všechny banky a úvěrové firmy povinny před uzavřením smlouvy o půjčce spotřebiteli poskytnout a má přesně určenou podobu, kterou musí všichni poskytovatelé dodržovat. Jeho pomocí se proto dobře jednotlivé nabídky srovnávají. V případě jakýchkoliv nejasností, ať už ve smlouvě nebo v předsmluvní informaci bych se obrátil přímo na poskytovatele půjčky, který by měl dokázat srozumitelně každý můj dotaz vysvětlit. Účelné je porovnávat zároveň několik nabídek a nesoustředit se pouze na jednu. Porovnávat nejen úrokovou sazbu, ale i RPSN a celkové náklady půjčky, které musí předsmluvní informace i smlouva samotná vždy obsahovat. Úvěrovou smlouvu bych podepsal pouze tehdy, pokud bych plně rozuměl všem podmínkám." uzavírá Ondřej Hák z Equa bank.
Končící topnou sezonu v Česku výrazně ovlivnilo teplé počasí. Teplárny po celé zemi tak zaznamenaly meziročně nižší odběry,...
Dubnové mrazy způsobily na vinicích škody přesahující dvě miliardy korun. Ohrožena je také existence zhruba 500 profesionálních...
Český dodavatel ARMEX ENERGY se silně hlásí o slovo a přináší elektřinu a plyn za ceny, které odběratelům ušetří tisíce korun na...
Americký dolar dnes mírně oslabuje vůči euru, drží se však v blízkosti čtyřměsíčního maxima vůči japonskému jenu. Jednotná...
Skupina Holcim investuje do modernizace čížkovické cementárny, nový projekt Airlock se zaměřuje na snížení emisí CO2. Tato...
Lexum, síť očních klinik, ambulancí a optik, významně expanduje a potvrzuje své postavení lídra poskytovatelů komplexní a...
Dlouhodobý investiční produkt (DIP) představuje od prvního ledna nový způsob zajištění na penzi. Rozšiřuje tak okruh možností...
Žít z výplaty do výplaty je čím dál tím častějším tématem napříč českou společností. Nejhůř je na tom zatím Generace Z, která je...
Česko je jednou z prvních zemí na světě, kde společnost Philip Morris představila pro svou vlajkovou loď IQOS ILUMA zcela nové...
Právě nízká cena a vysoké skladové zásoby přivádí k tomuto tradičnímu prodejci investičního zlata a stříbra nové zájemce o...
Inovovaný model i30 disponuje modernizovanými technologiemi v oblasti konektivity a komfortními prvky. Hyundai i30 je díky tomu...
Pravidelná zimní odstávka provozu v čížkovické cementárně Holcim letos probíhá v období ledna až polovinu března. Odstávky...
Na český trh přijíždí zbrusu nová generace prostorného SUV Hyundai SANTA FE. Hybrid je nabízen s pohonem předních nebo všech čtyř...
Evropská unie přichází s návrhem nové směrnice o environmentálních tvrzeních, podle níž budou výrobci mít povinnost prokazovat...
Značka Hyundai dnes odhalila vylepšení modelové řady IONIQ 5 a nové verze IONIQ 5 N Line v rámci své oceňované produktové řady...
Dejte nám popis pracovní pozice a představu ideálního kandidáta, my zapojíme roboty a umělou inteligenci, projedeme databáze a do...
Klima, biodiverzita, rovné příležitosti. Zní to příliš "zeleně"? Ve skutečnosti jsou data, sdružená pod zkratku ESG a spadající...
Značka Hyundai představila nový model i20 N Line s vylepšeným vzhledem se svěžími designovými prvky v interiéru i exteriéru....
Společnost British American Tobacco spustila v těchto dnech v rámci online kanálů a v místech prodeje kampaň s názvem Weirdly...
Značka Hyundai představila facelift modelu Bayon s odvážným a robustním designem. Jeho rozsáhlá výbava v oblastech inteligentní...