Aby vás dluhy nepřeválcovaly

Úvěry a půjčky pomůžou, ale někdy i přidělají vrásky. Máme tipy pro ty, kdo se náhle dostali do prodlení se splátkou, i pro dlužníky, kteří už neví kudy kam. Pravidlo je vždy stejné: Jednejte uvážlivě, svižně a nezametejte problémy pod koberec.   

Rok 2020 se do dějin zapíše jako přelomový - koronavirová nákaza zasáhla do všech našich činností. Například v oblasti úvěrů panovala ještě v únoru 2020 vyloženě pozitivní situace. Klesal počet lidí, kteří nebyli schopni splácet závazky (spotřebitelské úvěry nesplácelo o 18 % lidí méně než v předchozím roce). Ovšem v březnu nastal zvrat a spousta lidí přišla o pravidelný příjem.

Banky od 1. dubna umožňovaly odložení splátek, což podle ČNB využilo přes 400 tisíc lidí, především těch, kteří měli spotřebitelský úvěr. Podle aktuálních informací (platných k 18. říjnu 2020) však právě říjnem tato možnost končí a je otázkou, jaká bude následující platební morálka, když pandemie udeřila znovu a silněji.

Podle údajů České bankovní asociace naprostá většina Čechů vnímá, že pokud jejich měsíční splátky nejsou vyšší než 20 % příjmů, je pro ně aktuální situace pohodlná a cítí se finančně "za vodou". Možná patříte do této uvědomělé části populace, ale stejně je dobré si shrnout, co (ne)dělat, když se vaše finanční situace změní a splácení bude náročnější ukočírovat.

První kroky mohou rozhodnout všechno

Půjčky jsou tady s námi (ostatně jen 19 % Čechů nikdy nikomu nedlužilo) a je třeba s nimi umět zacházet. Už při sjednání půjčky bychom se měli ptát, jak nám banka může pomoci v okamžiku, kdy budeme v úzkých.

Popisky: Začněte tím, že si uděláte inventuru příjmů a výdajů. Budete tak mít reálný přehled o tom, jestli dokážete splácet, nebo nikoli.

Pokud už předem víte, že se na vás valí nepříjemnosti (rozchod s partnerem a stěhování, ztráta zaměstnání apod.) nebo vás postihla tragická událost, je třeba jednat rychle, ne však zbrkle. Sedněte si s papírem a tužkou nebo počítačem a sepište si do jednoho sloupečku odhad všech příjmů za měsíc a do druhého všechny, opravdu všechny předvídatelné výdaje. Jakmile jasně vidíte, že ze zbytku se nedá vyžít, je třeba jednat.

V prvé řadě se zaměřte na své příjmy a výdaje:

• Pokuste se najít brigádu nebo další činnost, která vám krátkodobě přinese alespoň nějaké peníze navíc.
• Zjistěte, jaká je situace v rodině. Mohl by vám někdo pomoci? Nicméně i půjčky v rodině ošetřete smlouvou o půjčce. Pro klid a pro jistotu.
• Zapomeňte na jakékoli větší plánované výdaje - nová televize počká a dovolenou si taky budete muset odepřít.
• Zaměřte se ve výdajích na nejvyšší položky a popřemýšlejte, co s nimi lze udělat. Změňte své návyky a omezte volnočasové aktivity. Alespoň na přechodnou dobu.

Jako v každé oblasti i tady se vyplatí vsadit na upřímnost a nelhat. Nelhat úřadům, bankám a hlavně sobě. Přiznat si, že jste se dostali, byť jen krátkodobě, do nepříjemné situace může být pomyslným vykročením ke zdárnému konci.

S tím souvisí i co nejrychlejší kontaktování věřitelů, tedy nejčastěji banky, které dlužíte. Pokud možno ještě před první nezaplacenou splátkou zajděte na pobočku a popravdě sdělte, jak si stojíte. Svou finanční tíseň zkuste doložit (výpověď z práce, zpráva o vašem zdravotním stavu nebo třeba vypořádání společného majetku manželů po rozvodu). Zkrátka vyložte karty na stůl.

Společně s bankou hledejte cestu

Banka má pro tyto situace připraveno několik scénářů. Pokud se jedná o krátkodobý výpadek příjmů, pomůže několikaměsíční odložení splátek nebo přechodný splátkový kalendář. Výraznější snížení měsíční splátky pak sice přinese prodloužení doby splácení, ale větší klid na vaší straně.

Popisek: Nehrajte o čas, ale situaci řešte okamžitě. Seriózní banka bude hledat cestu z problémů společně s vámi.

V případě, že máte půjček více a ztrácíte v nich přehled, pomůže jejich konsolidace. Všechny půjčky, ať už bankovní (s výjimkou hypoték), nebo nebankovní od různých společností, sloučíte do půjčky jediné u jedné finanční instituce. A tu si maximálně přizpůsobíte svým potřebám.

Některé banky pak případně nabízejí i možnost půjčit si ke konsolidaci peníze navíc. Tuhle variantu nicméně pečlivě zvažte - zvlášť v případě, že vaše aktuální finanční situace není úplně růžová.

Nikdy není pozdě začít jednat

Jestliže jste několik měsíců problém zametali pod koberec, nebo se topíte v úvěru, který jste si vzali na splacení předchozích úvěrů, pak je nejvyšší čas zavolat na některou ze specializovaných linek (Sdružení obrany spotřebitelů, Dluhová poradna nebo Poradna při finanční tísni). Poradí vám úplně zdarma a pomohou i s tak ošemetnými nástroji, jako jsou oddlužení, osobní bankrot nebo exekuce.

Aby byla pomoc efektivní, i tady je třeba jednat otevřeně a nic nezamlčovat. Nejste první ani poslední, kdo se do podobné situace dostal. A vždy se najde nějaká cesta.

Čtěte dále

další zprávy